Quel apport pour l’achat d’un logement neuf ?
Vous envisagez l’achat d’un appartement neuf à Rennes ou dans une autre ville de Bretagne ? Que ce soit pour y établir votre résidence principale ou dans le cadre d’un investissement locatif, se porter acquéreur est une étape d’envergure qui nécessite une préparation minutieuse.
Parmi les éléments déterminants de votre projet, l’apport financier pour un achat immobilier est un sésame incontournable. De quoi est-il question ? Il s’agit de la somme d’argent dont dispose le futur propriétaire pour financer son achat, en dehors du prêt immobilier octroyé par une banque.
Si vous voulez savoir quel est le montant idéal ou si vous vous demandez comment acheter du neuf sans apport, suivez le guide, nous répondons à vos questions.
L’apport personnel, un préalable incontournable à l’acquisition d’un logement neuf
Vous avez pour projet un investissement dans l’immobilier neuf ? Avant de vous faire découvrir les avantages des programmes neufs à Rennes ou dans une autre localité, nous vous expliquons toute l’importance d’un apport financier.
Dans un projet d’achat immobilier, l’apport personnel et la capacité d’emprunt constituent les deux pivots de votre financement. L’apport personnel correspond à la somme dont vous disposez avant de contracter un prêt bancaire. Les banques considèrent que cette somme permet de couvrir les frais annexes liés à l’achat du bien proprement dit, tels que les frais de notaire, les frais bancaires ou la TVA.
Aux yeux d’une banque, l’apport personnel est la preuve tangible de votre capacité à épargner et à gérer vos finances de manière responsable. Mais au-delà de refléter votre stabilité bancaire, un apport personnel conséquent permet de réduire le montant de votre emprunt et d’en limiter la durée.
Comme le taux d’emprunt est fonction de la durée de votre crédit, un apport important vous permettra en outre de négocier un taux de crédit plus avantageux.
Quel est le montant conseillé pour un apport personnel ?
Pour décrocher un prêt bancaire, l’usage fixait l’apport personnel à 10 % du capital emprunté, il y a quelques années. Depuis, la guerre en Ukraine et l’inflation ont entraîné une hausse des taux d’intérêt et, avec eux, une hausse de l’apport attendu par les banques. Son montant aurait presque doublé. Un apport situé entre 10 et 20 % du capital emprunté serait donc actuellement recommandé pour mettre toutes les chances de son côté.
À titre d’exemple, les frais annexes à l’achat d’un logement neuf de 200 000 euros s’élèvent en moyenne à 17 000 euros, décomposés ainsi : 10 000 euros de TVA, 6 000 euros de frais de notaire et 1 000 euros de frais bancaires. Ce montant peut toutefois varier en fonction des aides auxquelles vous pouvez prétendre.
Comment constituer un apport personnel ?
Votre apport financier peut provenir de plusieurs sources, à commencer par vos économies personnelles. L’épargne est la méthode la plus couramment utilisée. Si vous n’en avez pas déjà, il est toujours temps d’ouvrir un Livret A et d’y virer automatiquement une partie de vos revenus mensuels.
Les aides financières accordées par votre famille, voire un héritage, constituent des options qui peuvent significativement augmenter votre capacité d’emprunt. Ainsi, vous pouvez recevoir jusqu’à 100 000 euros de vos parents tous les 15 ans sans frais ni impôt. En plus des abattements, les dons familiaux d’argent aux enfants, petits-enfants et arrière-petits-enfants sont permis jusqu’à 31 865 euros sans occasionner de frais, par période de 15 ans. Au-delà de ces possibilités, les prêts familiaux méritent d’être encadrés par un notaire pour éviter tout problème fiscal.
Si vous êtes salarié, vous avez la possibilité de débloquer votre épargne salariale si vous achetez votre résidence principale.
Dans tous les cas, pensez à vous astreindre à une saine discipline financière. Pour cela, veillez à la bonne tenue de vos comptes, d’autant que vous aurez à justifier la provenance de vos apports financiers. Fuyez les découverts comme les facilités de paiement, réduisez les dépenses superflues et remboursez vos dettes. Gardez à l’esprit que la manière dont vous gérez votre argent doit convaincre les organismes bancaires de votre sérieux.
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Quelles sont les solutions pour booster votre apport ?
Pour augmenter votre apport financier, des aides peuvent être envisagées en fonction de votre situation et de vos ressources. Pensez à faire le tour des prêts aidés : PTZ, Prêt accession sociale (PAS), prêt Action Logement, ou encore le Plan épargne logement (PEL). Les municipalités proposent également des prix de vente préférentiels sous certaines conditions, pensez-y.
Si vous envisagez d’investir dans l’immobilier locatif, la loi Pinel peut vous intéresser. Ce dispositif vous permet de réaliser des économies d’impôt qui sont autant d’avantages pour renforcer vos capacités financières.
Que faire si vous n’avez pas d’apport personnel ?
De nombreux acheteurs s’interrogent : l’apport personnel est-il obligatoire ? La réponse est non. Vous pouvez obtenir un crédit immobilier sans apport, dit « Prêt à 110 % », destiné à couvrir l’intégralité de l’achat et les frais annexes. Il vous faudra tout de même présenter aux banques un dossier extrêmement solide, offrant de très sérieuses garanties, pour que votre demande soit retenue.
Un dernier conseil : dans la mesure du possible, n’investissez pas toutes vos économies dans votre apport personnel. Il est en effet prudent de conserver une marge de sécurité financière pour faire face aux imprévus. Un gros incident de plomberie ou de voiture, l’augmentation des frais de copropriété ou bien de la taxe foncière, par exemple, peuvent générer des dépenses inopinées, qu’il faut pouvoir régler.